El seguro de carga es una de esas líneas del costo que parece opcional hasta el día que no la tenés. Te escribo desde Buenos Aires después de pasar más de diez años viendo containers llegar a Zárate, Callao, Manzanillo y Santos. Tengo siniestros pagados y siniestros rechazados en la cabeza, y te aseguro que la diferencia entre uno y otro casi nunca está en el carrier: está en qué póliza firmaste, qué declaraste y cómo notificaste el problema.
El seguro que viene con el CIF no te cubre
Empecemos por el malentendido más común. Cuando comprás CIF, el incoterm obliga al vendedor a contratar un seguro mínimo. Ese mínimo es ICC C, que es prácticamente nada. Si querés entender bien la diferencia entre términos comerciales, repasá CIF vs FOB con ejemplos numéricos, porque la trampa empieza ahí: el chino cumple con la letra del Incoterm contratando la cobertura más barata del mercado, y vos quedás con un papel que sirve para el despacho aduanero pero no para cobrar un siniestro real.
Aparte está el seguro de responsabilidad del flete, que cubre al transportista por kilo, no el valor de tu mercadería. Una naviera responde típicamente USD 2 a 4 por kilo bruto bajo Reglas de La Haya. Si te pierden un pallet de auriculares de USD 18.000 que pesa 60 kilos, te pagan USD 240 y se van a dormir tranquilos. Por eso necesitás póliza propia.
Las tres coberturas estándar: ICC A, B y C
El mercado internacional usa las Institute Cargo Clauses del London Market. Son tres niveles, y conviene tenerlos claros porque cuando el forwarder te pasa la cotización suele decir solo "seguro" sin aclarar nivel.
| Tipo cobertura | Incluye | Excluye | Costo aproximado |
|---|---|---|---|
| ICC C (mínimo) | Hundimiento, colisión, incendio, vuelco, descarrilamiento, echazón general | Robo, rotura, mojado, contaminación, derrame | 0,08 % - 0,15 % del CIF |
| ICC B (intermedio) | Todo lo de C + terremoto, rayo, agua de mar/río/lago, pérdida total por bulto al cargar/descargar | Robo individual, rotura por manipuleo, contaminación cruzada | 0,15 % - 0,25 % del CIF |
| ICC A (all-risk) | Todo riesgo físico salvo exclusión explícita en la póliza | Defecto inherente, demora, dolo, guerra, desgaste natural | 0,20 % - 0,45 % del CIF |
Qué cubre realmente ICC A
ICC A es la cobertura que usamos en B2BOX para cualquier embarque que salga de Yiwu o Shenzhen. La filosofía es inversa a las otras dos: en vez de listar lo que cubre, lista lo que excluye. Todo lo demás está adentro.
- Rotura por manipuleo en puerto, terminal o transbordo.
- Robo total o parcial, incluido robo selectivo dentro del container (cuando llegan tres pallets en vez de cuatro).
- Mojado por agua de lluvia, condensación, agua de sentina, derrame de otra carga vecina.
- Contaminación por carga química mal estibada en el container vecino.
- Daño por mala estiba dentro del container (cajas aplastadas porque pusieron algo pesado arriba).
- Falta de mercadería al desconsolidar, siempre que el container haya llegado con precintos intactos.
- Derrame de líquidos, abolladuras, oxidación por mojado durante el tránsito.
Lo que ningún seguro cubre, aunque pagues all-risk
Acá es donde la gente se enoja. ICC A dice "all-risk" pero tiene exclusiones que son innegociables en el mercado internacional.
- Defecto inherente del producto. Si la fábrica te mandó auriculares con la soldadura mal hecha y se rompen al primer uso, eso no es siniestro de transporte: es reclamo a fábrica. Por eso el QC en origen es plata bien gastada.
- Demora simple. Que el container llegue con tres semanas de atraso no genera indemnización. Hay póliza de lucro cesante o consequential loss, pero es cara y rara vez la justifica un importador mediano.
- Abandono voluntario y dolo del asegurado. Si dejás la carga tirada en puerto destino porque ya no la querés, no cobrás.
- Guerra, huelga, terrorismo. Para eso existe la póliza war risk and strikes, adicional, que hoy en rutas con paso por Mar Rojo te cotizan aparte.
- Desgaste natural y vicio propio. Productos que oxidan solos, electrónica que se descalibra por temperatura ambiente normal, etc.
Costo realista en 2026
Para que tengas una referencia: una póliza ICC A a LATAM, mercadería general no peligrosa, ronda 0,25 % - 0,35 % del valor CIF. Si la categoría es sensible (vidrio, electrónica de alto valor, motos), se va a 0,35 % - 0,45 %. Si el destino tiene mala fama de robo en puerto (algunos puertos de la costa pacífica de Sudamérica), suman recargo. Hay además un mínimo de prima de USD 50 a 75 por póliza, así que para embarques chicos el porcentaje efectivo sube.
Sobre un FCL 40' valuado en USD 60.000 CIF, hablás de USD 150 a 270 de prima. Es plata, pero es lo que separa una operación profesional de una operación que reza.
Cómo se contrata y qué exigir
Tenés dos caminos. El primero es contratar a través del forwarder, que pasa una póliza puntual por embarque. Cómodo pero caro: el forwarder le mete su margen. El segundo es póliza propia anual con una aseguradora local, donde declarás cada embarque y te cobran sobre el valor declarado. Si hacés más de cinco containers por año, póliza propia siempre.
Antes de que el container suba al buque, exigí copia del certificado de seguro con número de póliza, valor asegurado, ruta, beneficiario y conditions ICC A escritas. Sin ese papel, no hay embarque. Es la misma disciplina que aplicamos con el conocimiento de embarque: documento físico antes de mover la carga.
Cuándo y cómo declarar un siniestro
El día que detectás daño o faltante, empezás el reloj. Si tu carga llega al puerto y ves el container con precintos violados, no la retirás sin antes pedir survey. Si la abrís en depósito propio y aparece el desastre, parás todo y documentás.
- Fotos del container con precintos antes de abrir.
- Acta de protesta o nota de reserva al carrier dentro de las 72 horas hábiles.
- Inventario físico firmado por el depósito fiscal.
- Survey de un perito independiente si el siniestro supera los USD 5.000.
- Notificación formal a la aseguradora en menos de siete días.
Si aceptaste la carga y firmaste conforme en puerto sin reserva, perdiste prácticamente cualquier derecho. La frase "todo bien" en el remito es la que más siniestros me hizo perder en mi carrera.
La trampa de subdeclarar valor
Hay importadores que pagan póliza, pero declaran en factura comercial un valor más bajo que el real para ahorrar derechos. Cuando hay siniestro, la aseguradora paga sobre el valor declarado. Subdeclaraste un container de USD 60.000 a USD 40.000 para pagar menos aranceles, y cuando se hunde el buque cobrás 40.000. Los 20.000 que ahorraste en tres años de derechos los perdiste en una operación. Declarar real es la única forma de que el seguro tenga sentido.
Mi regla simple
Nunca embarcamos sin ICC A. El 0,25 % a 0,45 % del CIF que ahorrarías sin seguro lo perdés con un solo siniestro en 100 operaciones. La matemática no cierra por ningún lado. Cuando elegís forwarder en China, pedile el clausulado completo de la cobertura antes de aceptar la cotización, no después. Y si querés ver cómo lo armamos puertas adentro, mirá las modalidades de B2BOX: el seguro está incluido en la planilla desde la primera línea.